Bancos digitais são instituições bancárias que operam de maneira digital, ou seja, que oferecem serviços, produtos e suporte em ambiente online, sem agências físicas.
Serviços comuns de bancos digitais envolvem a oferta de conta digital gratuita, operação de crédito e débito (muitas vezes sem anuidade), transferências Pix, programas de benefícios, entre outros produtos.
Dentre os principais bancos digitais em operação no Brasil, estão nomes como Nubank, PicPay, C6 Bank, Mercado Pago e Banco Inter.
A seguir, saiba o que são e para que servem os bancos digitais, e confira as principais instituições do tipo que permitem a abertura de contas digitais gratuitas.
O que é banco digital?
Banco digital ou digital bank consiste em uma instituição financeira que oferece serviços bancários exclusivamente por meios digitais. Em outras palavras, tratam-se de bancos que usam tecnologia e inovação para operar de maneira online, sem a necessidade de agências físicas para atendimento de seus clientes.
Para que servem os bancos digitais?
A principal função dos bancos digitais é de facilitar as operações bancárias do dia a dia. Por conta de uma sociedade cada vez mais tecnológica, bancos digitais permitem que usuários façam transferências ou contratem serviços via smartphone ou computador, sem a necessidade de ir presencialmente a uma agência física e encarar filas.
Além disso, os bancos digitais também contribuem para aumentar a competitividade do setor bancário: como essas instituições economizam recursos por não terem agências físicas, conseguem oferecer produtos financeiros com custo zero ou com tarifas mais baixas que as de bancos tradicionais.
Quais são os principais bancos digitais no Brasil?
Há diversos bancos digitais que operam no Brasil, com diferentes produtos e para diferentes públicos. Abaixo segue a lista de bancos digitais que oferecem abertura de conta digital gratuita.
1. Nubank
Nubank é o maior banco digital da América Latina, e considerado uma das maiores instituições financeiras digitais fora da Ásia. Fundado em 2013, o Nubank conta com mais de 119 milhões de clientes (PFs e PJs), e figura entre os principais bancos no Brasil.
Além dos serviços bancários tradicionais (como transferências, pagamentos e empréstimos), o Nubank oferece recursos como cartão de crédito sem anuidade, opções de investimentos, seguros diversificados, cashback em compras no Shopping do Nu, plano de celular NuCel, e benefícios como descontos e milhas com o programa de pontos Nubank Rewards.
Há também o modelo de assinatura intermediário Nubank+, e o Nubank Ultravioleta, que é o plano voltado para clientes de alta renda. A fintech ainda oferece contas para PJ com o Nu Empresas, e permite a criação de conta para menores de 18 anos.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Sim | Sim | Sim | Sim |
2. PicPay
O PicPay é uma fintech que nasceu em 2012, inicialmente com a ideia de ser uma carteira digital e uma solução para pagamentos QR Code. Mas com a ascensão de seu ecossistema financeiro, a instituição passou incorporar clientes do Banco Original e tornou-se oficialmente um banco digital.
Assim como a maioria dos bancos digitais, o PicPay traz conta digital, cartão de crédito sem anuidade e opções de investimentos em seu portfólio. Mas tratando-se de produtos exclusivos, existe o PicPay Mais (um pacote de benefícios mediante assinatura que inclui investimentos mais rentáveis), cashback e assinaturas de serviços (como steaming).
Outro diferencial do PicPay é o PicPay Empresas, que é a modalidade voltada para contas PJ. O serviço inclui diversos recursos para negócios (incluindo soluções para e-commerces), e pode ser integrado ao PicPay Benefícios para benefícios aos colaboradores, bem como à solução estratégica de marca chamada PicPay Ads.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Sim | Sim | Sim | Sim |
3. Mercado Pago
Mercado Pago é o banco digital do Mercado Livre. A instituição nasceu em 2004 como um meio de pagamentos, e tornou-se oficialmente um banco digital em 2022. Já no ano seguinte, em 2023, o Mercado Pago passou a se posicionar como o banco digital do Grupo Mercado Livre.
Para usuários Pessoa Física, o Mercado Pago oferece soluções como conta digital com funções de crédito e débito, seguros, opções de investimento ou rendimento, e mais formas de parcelamentos no Mercado Livre. Há também o plano de assinatura Meli+, que disponibiliza cashback, maiores porcentagens de rendimento, e desconto em serviços de streaming.
Já para clientes PJ, a instituição dispõe de ferramentas de gestão para negócios, maquininhas Point para pagamentos, além do Mercado Pago Benefícios, que facilita a oferta de benefícios corporativos voltados para alimentação, bonificação, mobilidade, entre outros tipos.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Sim | Sim | Sim | Sim |
4. Banco Inter
O banco Inter nasceu em 1994, com serviços voltados para financiamentos imobiliários. Com a expansão da operação e dos produtos, a instituição foi oficializada como banco múltiplo em 2008, até se tornar um banco digital, em 2015.
O aplicativo do banco Inter reúne diversos serviços para contas digitais, incluindo transferências e pagamentos, investimentos, seguros, ofertas e cashback em lojas parceiras, plano de celular com o Inter Cel, e programa de acúmulo de pontos (Inter Loop).
A instituição também se destaca pelos diferentes tipos de conta voltadas para públicos distintos: conta digital para pessoas físicas, contas para PJ ou MEI, Conta Kids destinada para crianças, e conta Inter You voltada para jovens de 13 e 17 anos.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Sim | Sim | Sim | Clientes PF só são tarifados a partir do quinto saque no mês |
5. PagBank
O PagBank é uma fintech que foi oficializada como banco digital em 2019, com a incorporação dos clientes do Banco Brasileiro de Negócios (BBN). A instituição é fruto da evolução do PagSeguro, fundado pelo Grupo UOL em 2006, para atender a demandas de transações na internet.
A conta digital oferecida para Pessoas Físicas inclui emissão de cartão de crédito e débito sem custos ou anuidade, pagamentos e transferências (incluindo Pix), opções de investimentos, seguros, além de ofertas e cashback em compras no Shopping PagBank.
Para Pessoas Jurídicas, o PagBank oferece serviços voltados para o seus negócios, como maquininhas de cartão, ClubePag para criação de pacotes de benefícios, o sistema de automação PlugPag, bem como ferramentas para gestão comercial.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Sim | Não | Sim | Sim |
6. C6 Bank
C6 Bank é um banco digital fruto de uma sociedade com o JPMorganChase. A instituição financeira nasceu em 2019, e mostrou potencial ao mercado ao bater a marca de um milhão de clientes em apenas seis meses de atividade.
Além de serviços já conhecidos de bancos digitais (como transferências, pagamentos, Pix, empréstimos, benefícios e investimentos), o C6 Bank se destaca pelo programa de pontos gratuitos que não expiram (C6 Átomos) e pelo C6 Tag, que é um serviço de pagamento automático de pedágios e estacionamentos.
A instituição também oferece contas digitais para Pessoas Físicas (incluindo menores de idade com o C6 Yellow), para Pessoas Jurídicas, e para MEIs.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Sim | Sim | Sim | Clientes PF só são tarifados a partir do quinto saque no mês |
7. Sofisa Direto
A Sofisa Direto é o digital bank do Banco Sofisa. Criado em 2011, a empresa é considerada o primeiro banco digital com conta gratuita do Brasil, e inclui diversas opções voltadas para investimentos.
Neste sentido, a Sofisa Direto oferece opções de investimentos em renda fixa, renda variável, fundos de investimento e tesouro direto. As opções de investimento se aliam ao portfólio formado também pelas contas digitais gratuitas, cashback, transferências, seguros e áreas Pix.
Importante destacar que a Sofisa Direto é exclusiva para clientes PF, e não permite a abertura de contas por menores de idade. Mas caso seja PJ, você pode abrir uma conta digital gratuita pelo Banco Sofisa.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Não | Não | Sim | Clientes PF só são tarifados a partir do quinto saque no mês |
8. Next
Next é a solução de banco digital do Bradesco. A instituição surgiu em 2017, com o objetivo de oferecer uma experiência prática de gestão financeira, e de atender um público hiperconectado.
Clientes do banco Next podem desfrutar de conta digital, transferências e pagamentos, tag next para pagamentos automáticos de pedágios ou estacionamentos, seguros, empréstimos, e benefícios (chamados de mimos) que envolvem descontos em diversos serviços parceiros.
A instituição também oferece a nextjoy, que é uma conta digital destinada a menores de idade monitorada pelo responsáveis.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Não | Sim | Sim | Clientes PF só são tarifados a partir do quinto saque no mês |
9. Banco Pan
A história do Banco Pan tem início em 2011, quando o grupo BTG se torna sócio majoritário do Banco PanAmericano e divide gestão com a CAIXAPAR para reestruturar a instituição. No entanto, o Banco Pan tornou-se um banco digital em meados de 2019, após um processo de transformação digital.
Atualmente, o Banco PAN só atende Pessoas Físicas, com a oferta de contas digitais, cartões de crédito ou débito, transferências e pagamentos, empréstimos, investimentos, além de cashback e descontos em compras feitas no Shopping PAN.
Um fato curioso é que o Banco Pan iniciou um projeto para aberturas de agências após anos com operação 100% digital. A ação visa atender a beneficiários do INSS, mas em caráter de teste e em regiões específicas.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Não | Sim | Sim | Sim |
10. digio
O Digio nasceu em 2016, inicialmente com a missão de ser uma plataforma de serviços financeiros. No entanto, a marca passou por uma remodelação em 2019, intitulando-se como um banco digital com inovações de uma fintech.
O Digio oferece a maioria dos serviços vistos em outros bancos digitais: contas digitais, operações de débito e crédito, Pix, seguros, descontos em lojas e serviços parceiros, empréstimos e opções de investimentos.
Vale destacar que o Digio não oferece serviços para empresas (contas PJ). A instituição também não tem contas específicas para menores de idade, e apenas fornece cartões adicionais para uma conta digital de Pessoa Física.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Não | Não | Sim | Sim |
11. Agibank
O Agibank iniciou suas operações em 1999, sob o nome de Agiplan e com foco na distribuição de crédito consignado. Em 2016, a instituição adquiriu o Banco Gerador e passou a ser chamada de Agiplan. Dois anos depois, em 2018, Agiplan virou Agibank, e passou a ter funcionamento híbrido: tanto banco físico quanto banco digital.
Em relação à operação digital, o Agibank disponibiliza conta corrente, cartões de débito e crédito, empréstimos e seguros. O cliente tem até quatro saques gratuitos por mês, mas a anuidade do cartão de crédito é gratuita somente no primeiro ano.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim | Sim | Não | Não | Não | Clientes PF só são tarifados a partir do quinto saque no mês |
12. will bank
A história do will bank começa em 2017, sob a marca Meu pag!, com foco na emissão de cartões. Já em 2019, a fintech foi rebatizada para will bank e tornou-se um banco digital completo. Atualmente, a instituição é integrada ao Banco Master, que adquiriu participação majoritária em 2024.
Criado já na era dos bancos digitais, o will bank oferece conta digital, cartão de crédito sem anuidade, investimentos, empréstimos, transferências Pix, seguros, cartão virtual e ferramentas para gestão de finanças.
| Cartão de crédito | Função débito | Opção PJ | Conta para menores de idade | Investimentos | Taxa de saque |
| Sim (gratuito) | Sim (gratuito) | Não | Não | Sim | Sim |
Como funcionam os bancos digitais
Bancos digitais têm serviços similares ao de bancos convencionais, mas a operação em ambiente digital implica em infraestruturas extremamente tecnológicas, que permitam o pleno funcionamento das operações em ambientes digitais.
Por conta disso, as infraestruturas dessas instituições se baseiam no armazenamento e processamento de grandes quantidades de dados, computação em nuvem, APIs, e arquitetura de microsserviços. Em alguns casos, determinados serviços são terceirizados ao invés de desenvolvidos do zero.
Além disso, bancos digitais também investem em ciberseguança para proteger as operações e em pesquisas para desenvolvimento contínuo de novas tecnologias. A adesão ao Open Finance também permite o compartilhamento de dados (quando autorizado) dos clientes.
Essa combinação de infraestrutura permite que os digital banks operem sem pontos físicos, diretamente das aplicações para dispositivos móveis ou internet banking. Esse modus operandi se adequa a uma sociedade cada vez mais tecnológica, que realiza atividades e solicita serviços de maneira digitalizada.
Quais são os principais serviços dos bancos digitais?
Os bancos digitais oferecem praticamente os mesmos serviços ofertados por bancos digitais, mas em ambiente online. Dentre os principais serviços dos digital banks, estão:
- Contas digitais gratuitas: contas digitais são contas em bancos digitais, que permitem a gestão de recursos e dos serviços financeiros oferecidos;
- Cartões virtuais: os cartões virtuais são versões digitais dos cartões físicos, que otimizam a segurança em compras online;
- Cartões sem anuidade: a emissão de cartões de crédito ou débito costuma ser gratuita, e os cartões geralmente não têm taxa de anuidade;
- Pagamentos e transferências: bancos digitais oferecem as mesmas opções de pagamentos dos bancos tradicionais, incluindo pagamentos de boletos, transferências TED, DOC, entre outras modalidades;
- Área Pix: bancos digitais tem seções específicas para operações Pix, que incluem serviços para pagamentos, cobrança ou outras finalidades;
- Opções de investimentos: digital banks oferecem serviços de rendimento alternativos à poupança, bem como opções facilitadas para investimentos diversificados;
- Planos de assinatura: algumas instituições ofertam planos de assinaturas pagos, que incluem benefícios e serviços exclusivos;
- Pacote de benefícios: bancos digitais têm seus respectivos pacotes de benefícios para ofertar cashback, promoções em lojas parceiras, acúmulo de pontos, milhas, entre outras vantagens;
- Opções de recargas: serviços comuns de digital banks incluem recarga do chip de smartphones, recarga de bilhetes de mobilidade, e de outros serviços.
Quais são as vantagens dos bancos digitais?
Bancos digitais têm diversas vantagens de uso, especialmente tratando-se de praticidade nas operações do dia a dia. Dentre os principais benefícios dessas instituições, estão:
- Tarifas zero ou reduzidas: bancos digitais costumam oferecer gratuidade ou taxas reduzidas em determinados serviços, já que economizam recursos por conta da ausência de agências;
- Menos burocracia: as operações e solicitações ocorrem de maneira digital, sem a necessidade de enfrentar processos burocráticos vistos em bancos tradicionais;
- Praticidade de uso: os serviços de bancos digitais têm uso simplificado, uma vez que ficam disponíveis via aplicativo ou internet banking;
- Cadastro simplificado: você pode abrir contas sem custo em bancos digitais gratuitos, e em questão de poucos minutos;
- Inovação contínua: por operarem em ambiente online, bancos digitais pesquisam e desenvolvem novas tecnologias e inovações para otimizar seus serviços.
Quais são as desvantagens dos bancos digitais?
Bancos digitais também apresentam limitações, que envolvem a ausência de atendimentos físicos e dificuldades de uso para pessoas sem tanta familiaridade com tecnologia. Algumas das principais desvantagens envolvem:
- Ausência de agências físicas: a falta de agências físicas impede que determinados casos sejam resolvidos pessoalmente;
- Limitações para saques: bancos digitais costumam cobrar taxas para saques, que são realizados apenas por caixas 24 horas;
- Dependência de internet: a operação em ambiente digital exige conexão com internet para o funcionamento de todos os serviços;
- Desafios de acessibilidade: quem não tem tanta familiaridade com tecnologia pode encontrar dificuldades em realizar processos bancários exclusivamente via ambiente digital.
Bancos digitais são seguros?
Sim. O Banco Central é responsável por autorizar e fiscalizar as operações de bancos digitais no Brasil. Logo, os digital banks precisam estar de acordo com uma série de requisitos legais, incluindo políticas de segurança cibernética, para assegurar suas respectivas operações.
E como a operação ocorre em ambiente online, bancos digitais precisam investir constantemente em cibersegurança e meios tecnológicos para mitigar fraudes e outras ameaças. Isso dá luz a recursos como notificações instantâneas, login via dados biométricos, cartões virtuais, entre outras medidas de proteção.
Também vale destacar que muitos bancos digitais nasceram a partir de um banco tradicional ou de outros tipos de instituições financeiras, o que significa que já possuíam ou adquiriram a estrutura necessária para operar como bancos no Brasil.
O que considerar ao escolher um banco digital
A escolha de um banco digital vai depender de suas necessidades e dos serviços oferecidos pela instituição. E antes da tomada da decisão, vale comparar produtos e possíveis taxas que podem variar de banco para banco.
Pontos importantes a serem considerados envolvem cobrança ou isenção de anuidade, função de débito, coberturas de seguros, investimentos oferecidos e programas de benefícios (que envolvem promoções, cashback e acúmulo de pontos). Para PJs, é preciso priorizar instituições que foquem em serviços mais compatíveis com seus respectivos negócios.
Outro ponto importante é verificar se o banco digital permite a abertura de contas para menores de idade, o que facilita a gestão financeira controlada de filhos. E vale também verificar se há taxas para saques, principalmente caso você tenha costume de andar com dinheiro físico.
Qual é a diferença entre banco digital e banco convencional?
Bancos digitais são bancos que operam de maneira 100% digital. Como essas instituições não têm agências físicas, há menos burocracia para os serviços, os produtos tendem a ter tarifas menores que a de bancos tradicionais, e todo o suporte é feito via telefone, e-mail ou app.
Já bancos convencionais são instituições bancárias que têm operação presencial, e que podem ou não atuar em ambiente online. Bancos tradicionais têm agências físicas para atendimento e saques, e costumam cobrar tarifas para determinados serviços que são gratuitos em bancos digitais.
Qual é a diferença entre banco digital e fintech?
Bancos digitais são instituições que operam de maneira online e que oferecem serviços bancários como conta digital, operações de crédito ou débito, transferências e pagamentos, Pix, empréstimos e seguros.
Já fintechs são empresas que utilizam tecnologia e inovação como base para oferecer soluções ao mercado financeiro, mas que não necessariamente oferecem ecossistema bancário completo. Fintechs podem abranger bancos digitais, empresas especializadas em pagamentos, em negociações de dívidas ou investimentos, por exemplo.
Em suma, nem todas as fintechs são bancos digitais, mas todos os bancos digitais são fintechs.
Qual é a diferença entre banco digital e instituição de pagamento?
Bancos digitais são instituições que oferecem serviços bancários via ambiente digital. Os serviços oferecidos incluem pagamentos, operações de crédito ou débito, empréstimos, seguros, entre outros produtos comuns da área bancária.
Já instituições de pagamentos (IP) são empresas que viabilizam serviços de compra e venda e de movimentação de recursos, mas sem a possibilidade de conceder empréstimos e financiamentos. Essas empesas habilitam pagamentos independentemente de vínculos com bancos ou outras instituições financeiras.
Leia | Como cancelar sua conta do Banco Inter